如何運用資金流信用信息助力中小微企業(yè)破解融資難題？2024年10月資金流信息平臺上線試運行后，中國人民銀行貴州省分行積極指導轄內試點金融機構探索資金流信用信息共享應用，助力信貸資金精準直達中小微企業(yè)。

為“信用白戶”建立信用檔案

資金流信用信息是中小微企業(yè)重要的高質量信用信息之一，能夠持續(xù)動態(tài)反映中小微企業(yè)的經營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等。資金流信息平臺幫助中小微企業(yè)建立高質量信用檔案，可緩解“信用白戶”首次申貸時的信息不對稱問題。

仁懷市是中國醬香型白酒的核心產區(qū)，聚集了1800多家醬酒企業(yè)，其中90%是中小微企業(yè)。這些企業(yè)在融資方面普遍面臨首貸難、周期長、環(huán)保合規(guī)壓力大三方面問題。浙商銀行貴陽分行通過“資金流信息平臺+場景金融”新模式，依托資金流平臺實時追蹤企業(yè)的資金流向數據，將企業(yè)的繳費數據轉化為信用資產，構建行業(yè)授信模型，較準確地評估企業(yè)的經營狀況和還款能力，并成功向某醬酒企業(yè)發(fā)放25.8萬元首貸。

貴州省某科技公司成立于2018年，經過幾年的不懈努力，從最初的1個車間、1個類別的產品發(fā)展到如今的6個車間、8種產品。隨著企業(yè)規(guī)模擴大，公司面臨資金瓶頸。由于該公司以前未獲得過銀行貸款，銀行無法核實其收入真實性以及還款意愿，授信支持方案遲遲無法確定。交行貴州省分行利用資金流信用信息佐證企業(yè)實際經營情況，分析企業(yè)經營收支，為客戶提供信用貸款，投放首貸200萬元。

為中小微企業(yè)“精準畫像”

資金流信息平臺提供標準化資金流信用信息，包括企業(yè)資金的流入流出規(guī)律、水電氣等繳費信息、工資發(fā)放情況等多維度數據，幫助金融機構構建覆蓋中小微企業(yè)全生命周期的信用評價體系，推動創(chuàng)新中小微企業(yè)授信標準和評估維度。

某物流貿易有限公司因業(yè)務拓展急需資金支持，但由于缺乏足額抵押物，且傳統征信數據難以全面反映其經營實力，在申貸過程中屢屢碰壁。中行貴州省分行在資金流信息平臺提供的多維度資金流信用信息中發(fā)現，該企業(yè)雖然沒有固定資產，但其資金流入呈現穩(wěn)步上升態(tài)勢，與主要上下游企業(yè)資金往來記錄中無逾期付款情況，水電、稅務、社保繳費規(guī)律，企業(yè)日常經營正常有序。最終，該行迅速啟動授信審批流程，為企業(yè)提供貸款期限為1年的200萬元信用貸款。

助金融機構提升放貸效率

資金流信息平臺通過搭建資金流信息在金融機構間流轉的“高速公路”，幫助金融機構安全高效獲取企業(yè)真實的資金流信用信息，解決了傳統線下打印資金流水單帶來的企業(yè)跑腿難、銀行盡調成本高等問題，實現“企業(yè)少跑路，數據多跑路”。

遵義某從事石膏、水泥制品等制造的建材公司首次向交行貴州省分行申請貸款。由于該企業(yè)在交行的存款和結算量不大，該行經過繁雜的財務資料調查也難以判斷企業(yè)的真實融資需求。該行利用資金流信息平臺從其他銀行實時調用該企業(yè)的資金流信用信息，據此交叉驗證企業(yè)的經營狀況、財務報表、償債能力、履約行為，提高了貸前調查的質量和效率，最終成功發(fā)放線上信用貸款400萬元，從貸前調查到成功放款僅4個工作日。

貴陽某汽車銷售公司在年底促銷期間銷量激增，資金流水驟增，但資金流向復雜，涉及制造商、經銷商、銀行等多方，導致傳統信貸審查過程煩瑣且耗時。浙商銀行貴陽分行依托資金流信息平臺整合和分析該企業(yè)的資金流信用信息，更加快速、準確地評估企業(yè)的財務狀況和信貸風險，原來需要7個工作日才能完成的貸款審批現在僅需3個工作日就能辦結，為客戶提供了更快捷、更高效的服務體驗。

來源：人民銀行貴州省分行征信管理處

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