為充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對就業(yè)的推動(dòng)作用，落實(shí)就業(yè)優(yōu)先政策，支持重點(diǎn)群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)高質(zhì)量充分就業(yè)，省人力資源和社會(huì)保障廳、省財(cái)政廳、中國人民銀行貴州省分行共同研究起草了《貴州省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》（以下簡稱“《實(shí)施辦法》”）。

一、起草背景

2023年9月14日，財(cái)政部出臺了《關(guān)于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔2023〕75號），對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，為落實(shí)財(cái)政部關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的新要求，省人力資源和社會(huì)保障廳、省財(cái)政廳、人民銀行貴州省分行研究起草了我省《實(shí)施辦法》，為我省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的貫徹落實(shí)提供具體指導(dǎo)。

二、《實(shí)施辦法》的框架、內(nèi)容及相關(guān)依據(jù)

《實(shí)施辦法》共分為十個(gè)章節(jié)，即總則；貸款對象、條件和用途；貸款額度、利率和期限；貸款申請；貸款擔(dān)保；貸款貼息及獎(jiǎng)勵(lì)；貸款管理；部門職責(zé)；督促指導(dǎo)；附則。全文共三十六條，主要內(nèi)容及相關(guān)依據(jù)如下：

（一）總則

本章共有五條，即第一條至第五條，介紹《實(shí)施辦法》的制定依據(jù)，對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行等關(guān)鍵術(shù)語進(jìn)行明確界定。

第一條介紹《實(shí)施辦法》的制定依據(jù)，即根據(jù)《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔2023〕75號）和其他相關(guān)文件規(guī)定制定本辦法。

第二條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第五條規(guī)定，對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款進(jìn)行明確界定，即創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款必須同時(shí)符合四個(gè)條件：一是借款人為符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)；二是由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金或政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保；三是由經(jīng)辦銀行發(fā)放；四是由財(cái)政部門給予貼息。

第三條至第五條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第五條規(guī)定，對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行進(jìn)行明確界定，并根據(jù)省財(cái)政廳的意見明確了經(jīng)辦銀行的入圍方式。

（二）貸款對象、條件和用途

本章共有三條，即第六條至第八條，主要涉及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的扶持對象、申請條件和貸款資金使用范圍。

第六條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第六條和第七條規(guī)定，明確了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的扶持對象為十類重點(diǎn)就業(yè)群體以及吸納十類重點(diǎn)就業(yè)群體達(dá)到一定比例的小微企業(yè)。

第七條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第六條和第七條規(guī)定，并結(jié)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的實(shí)施情況，明確了創(chuàng)業(yè)者個(gè)人和小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)滿足的具體條件。

第八條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第五條規(guī)定，明確了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款使用范圍。

（三）貸款額度、利率和期限

本章共有三條，即第九條至第十一條。本章根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第十一條規(guī)定，明確個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度不超過30萬元，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度不超過400萬元；脫貧地區(qū)貸款利率上限為“一年期LPR+250BPs”，其他地區(qū)利率上限為“一年期LPR+150BPs”；個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長不超過3年，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長不超過2年；對個(gè)人或小微企業(yè)累計(jì)支持次數(shù)不超過3次。

（四）貸款申請

本章共有三條，即第十二條至第十四條，主要涉及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的申請流程、辦理時(shí)限及相關(guān)要求。

第十二條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第十條規(guī)定，參考黔財(cái)金〔2024〕22號文件第一條第（五）項(xiàng)，并結(jié)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施情況，明確了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的申請流程和辦理時(shí)限。

第十三條結(jié)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施情況，為避免同一個(gè)借款人同時(shí)申請多筆創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，規(guī)定借款人每次只能向一家經(jīng)辦銀行提出創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請。

第十四條根據(jù)財(cái)金〔2018〕22號文件第二條（四）項(xiàng)和財(cái)金〔2020〕21號文件第六條規(guī)定，指導(dǎo)各地、各部門簡化流程，拓寬申請渠道，提高效率和服務(wù)便利度。

（五）貸款擔(dān)保

本章共有五條，即第十五條至第十九條，主要涉及擔(dān)保基金的管理和補(bǔ)充機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、擔(dān)保基金放大倍數(shù)與貸款還款率掛鉤機(jī)制，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，對降低和免除反擔(dān)保提出相關(guān)要求。

第十五條根據(jù)財(cái)金〔2018〕22號文件第四條第（八）項(xiàng)規(guī)定，結(jié)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施情況，采納省財(cái)政廳的意見，明確了擔(dān)保基金擔(dān)保和代償創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的最高比例。

第十六條根據(jù)財(cái)金〔2018〕22號文件第四條第（八）項(xiàng)規(guī)定，鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，積極探索優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款門檻。

第十七條根據(jù)財(cái)金〔2020〕21號文件第八條規(guī)定，明確應(yīng)實(shí)行擔(dān)保基金放大倍數(shù)與貸款還款率掛鉤機(jī)制，即各擔(dān)保基金擔(dān)保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款責(zé)任余額原則上不得超過該擔(dān)保基金存款余額的5倍，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款上年度到期還款率達(dá)到95%以上的，本年度可適當(dāng)提高放大倍數(shù)至10倍。

第十八條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第五條和財(cái)金〔2022〕60號文件第二條規(guī)定，鼓勵(lì)各地政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，并支持各地積極探索優(yōu)化與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作模式。

第十九條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第九條規(guī)定，鼓勵(lì)有條件的地方對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逐步降低或免除反擔(dān)保要求，并明確符合一定條件的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)原則上取消反擔(dān)保。

（六）貸款貼息及獎(jiǎng)勵(lì)

本章共有兩條，即第二十條至二十一條，主要涉及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)和激勵(lì)機(jī)制。

第二十條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第八條規(guī)定，明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)為財(cái)政部門給予貸款實(shí)際利率50%的財(cái)政貼息，對展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款原則上不予貼息。

第二十一條根據(jù)財(cái)金〔2023〕75號文件第四條和十三條規(guī)定，明確了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)補(bǔ)資金的使用范圍。

（七）貸款管理

本章共有三條，即第二十二條至二十四條，主要涉及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理規(guī)定，包括風(fēng)險(xiǎn)控制措施、貸后管理規(guī)定、逾期貸款催收規(guī)定、逾期貸款代償規(guī)定、呆賬核銷機(jī)制等。

第二十二條結(jié)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施情況，規(guī)定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理措施和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。同時(shí)，根據(jù)省財(cái)政廳的意見，為確保貼息資金確實(shí)發(fā)揮扶持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)作用，結(jié)合實(shí)際情況，明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貸后管理要求，列舉停止貼息并追回貸款的各類情況。

第二十三條結(jié)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施情況，明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款回收流程，包括提前通知還款、逾期貸款追償和代位清償?shù)拳h(huán)節(jié)的具體要求。

第二十四條參考財(cái)金〔2018〕22號文件第四條第（八）項(xiàng)，鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，積極探索優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款呆賬核銷機(jī)制，

（八）部門職責(zé)

本章共有六條，即第二十五至三十條。本章根據(jù)財(cái)金〔2020〕21號文件第十條和財(cái)金〔2018〕22號文件第五條第（十四）項(xiàng)規(guī)定，對人力資源社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、各級人民銀行、擔(dān)保基金運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行等部門在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作中應(yīng)履行的職責(zé)進(jìn)行了明確規(guī)定。

（九）督促指導(dǎo)

本章共有兩條，即第三十一條至第三十二條，主要涉及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的督促指導(dǎo)機(jī)制和信息化管理機(jī)制。

第三十一條根據(jù)財(cái)金〔2018〕22號文件第四條第（十）項(xiàng)規(guī)定，明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的督促指導(dǎo)機(jī)制和績效評價(jià)要求。

第三十二條根據(jù)財(cái)金〔2020〕21號文件第六條和財(cái)金〔2022〕60號文件第二條規(guī)定，為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的信息化管理指明方向。

（十）附則

本章共四條，即第三十三條至三十六條，明確關(guān)于本辦法實(shí)施的幾個(gè)重要事項(xiàng)：各地可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則；此前發(fā)布的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法由貴州省人力資源和社會(huì)保障廳、貴州省財(cái)政廳、中國人民銀行貴州省分行負(fù)責(zé)解釋；本辦法由發(fā)布之日起開始實(shí)施。

三、國家政策調(diào)整的主要內(nèi)容

（一）調(diào)整了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度和利率

個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度上限由20萬元提高至30萬，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度上限由300萬元提高至400萬元；貸款利率上限仍舊為LPR+150BPs（脫貧地區(qū)利率上限為LPR+250BPs），但LPR由“低于一年期（含一年）參照一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率，超過一年期參照一年期或五年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”調(diào)整為“LPR為一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”。

（二）調(diào)整了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息方式

由“貸款利率在LPR-150BP以下部分由借款人和借款企業(yè)承擔(dān)，剩余部分財(cái)政給予貼息”調(diào)整為“財(cái)政按照貸款實(shí)際利率50%給予貼息”。

（三）適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款申請條件

將小微企業(yè)新招用人數(shù)與企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的占比，由15%調(diào)整為10%，超過100人的企業(yè)由8%調(diào)整為5%。

（四）增加了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的擔(dān)保方式

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款除按原規(guī)定可由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金擔(dān)保增信外，還可由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。

（五）調(diào)整了獎(jiǎng)補(bǔ)資金使用范圍

將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款獎(jiǎng)補(bǔ)資金由原來的“按照貸款總額的1%的標(biāo)準(zhǔn)給予經(jīng)辦機(jī)構(gòu)用于其工作經(jīng)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)”調(diào)整為“獎(jiǎng)補(bǔ)資金可統(tǒng)籌用于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金補(bǔ)充、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、提升個(gè)人或小微企業(yè)申領(lǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款便利度信息化支持等相關(guān)工作”。

（六）調(diào)整了貼息資金的撥付方式

貼息資金由原來的由縣級財(cái)政部門審核并撥付貼息資金調(diào)整為由市級財(cái)政部門審核并撥付貼息資金至經(jīng)辦銀行。

四、《實(shí)施辦法》需強(qiáng)調(diào)的重要內(nèi)容及解讀

本辦法的制定遵循財(cái)政部關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的規(guī)定，主要對未明確事項(xiàng)或須由我省自行確定的事項(xiàng)進(jìn)一步進(jìn)行完善和細(xì)化。需強(qiáng)調(diào)的重要內(nèi)容為：

（一）界定什么是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。即創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款必須同時(shí)符合四個(gè)條件：一是借款人為符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)；二是由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金或政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保；三是由經(jīng)辦銀行發(fā)放；四是由財(cái)政部門給予貼息。

（二）明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款用途范圍。規(guī)定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款只能用于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，不得用于與生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)的其他投資，不得用于違反國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定的用途。

（三）拓寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請渠道。為便于創(chuàng)業(yè)者個(gè)人和小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，各地人力資源社會(huì)保障部門應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，積極拓展申請渠道，既可直接受理，也可經(jīng)由申請人所在地街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）政務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、群團(tuán)組織、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等受理。

（四）明確創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理機(jī)制。為確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金的安全運(yùn)行，充分發(fā)揮其對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的支撐作用，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金應(yīng)由擔(dān)保基金運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體運(yùn)營管理，專項(xiàng)用于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的擔(dān)保及代償；各擔(dān)保基金應(yīng)根據(jù)單位賬戶管理要求和實(shí)際業(yè)務(wù)需要，在確保資金安全和效益的前提下，專戶存儲在一家或多家經(jīng)辦銀行，實(shí)行封閉運(yùn)行、單獨(dú)核算，獨(dú)立運(yùn)作；各級財(cái)政應(yīng)建立健全擔(dān)保基金的持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，發(fā)揮擔(dān)保基金支撐創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擴(kuò)大規(guī)模的作用。對未存放擔(dān)保基金的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，應(yīng)由存放在其他金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保基金或政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。

（五）鼓勵(lì)探索優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為拓寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策扶持面，鼓勵(lì)各地積極探索優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻。由擔(dān)保基金提供擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，擔(dān)保基金代償?shù)姆謸?dān)比例應(yīng)在與銀行簽訂的協(xié)議中明確，一般不得高于80%。

（六）實(shí)行擔(dān)保基金放大倍數(shù)與貸款還款率掛鉤機(jī)制。為嚴(yán)格控制創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保擔(dān)保基金安全運(yùn)行，各擔(dān)保基金擔(dān)保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款責(zé)任余額原則上不得超過該擔(dān)保基金存款余額的5倍，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款上年到期還款率（上年累計(jì)到期貸款實(shí)際回收金額/上年累計(jì)到期貸款應(yīng)回收金額）達(dá)到95%以上的，本年可適當(dāng)提高放大倍數(shù)至擔(dān)保基金存款余額的10倍。

（七）明確停止貼息并提前追回貸款的情形。為確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金用到實(shí)處，對借款人在貸款期內(nèi)出現(xiàn)以下情況的，應(yīng)限期停止貼息并追回貸款：１.借款人死亡、成為財(cái)政供養(yǎng)人員或因犯罪被判處刑罰；２.借款人經(jīng)營項(xiàng)目停止經(jīng)營或轉(zhuǎn)讓他人，或依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉，或因其他緣故長期未正常經(jīng)營；３.借款人未按照本辦法規(guī)定用途使用貸款資金，或拒不配合有關(guān)部門監(jiān)督檢查和貸后管理；４.借款人存在違反本辦法規(guī)定的其他情形。（貴州省就業(yè)局）

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